Протфолио объектов

Рынок требует гибкости

Рынок требует гибкости Кризисы уйдут, жилищный вопрос останется 27 – 28 октября в Москве пройдет II Всероссийский конгресс ипотечных и кредитных брокеров, организованный Национальной Лигой сертифицированных ипотечных брокеров и Группой Компаний «Кредитный и Финансовый Консультант». В конгрессе будут принимать участие и нижегородские специалисты.

Более того, серия «круглых столов» по проблемам взаимодействия банков с ипотечными брокерами и риэлторами в условиях финансового кризиса, проведенная Территориальным центром Национальной Лиги в Нижнем - Школой творческих технологий «Открытие», позволила сформулировать основные проблемы и предложения для конгресса. Надо сказать, в нынешнем году столичный конгресс в большей степени нацелен на практические вещи и выработку путей эффективной работы.

Это и понятно, само время, особенности непростой экономической ситуации диктуют выбор тем и расстановку акцентов. Заявлены темы сообщений, которые, безусловно, профессионалы уже обсуждают на местном уровне.

Например, такие: «Кризис мирового ипотечного кредитования и перестройка рынка», «Специализация брокера или кредитный супермаркет?», «Предложение сократилось. А как со спросом?», «Перспективы небольших риэлторских компаний».

Многие сообщения и доклады, судя по всему, будут носить проблемный характер. Собственно, нижегородская разминка тоже строилась по такому принципу: приглашая участников «круглого стола», ШТТ «Открытие» ориентировала их не столько на описательность, сколько на принципиальное обсуждение практических трудностей, своего рода совместный мозговой штурм.

Были приглашены руководители направлений крупных банков, директора и собственники нижегородских агентств недвижимости, ипотечные брокеры и риэлторы. Как повторяет гендиректор ШТТ «Открытие» Наталия Лужбина-Вязанкина, этот диалог между участниками двух рынков чрезвычайно важен, особенно сейчас.

Но каково же состояние жилищного и финансового рынков в Нижнем сегодня? Да, финансы подорожали, стали менее доступны, отметил начальник отдела заключения и сопровождения ипотечных сделок банка ВТБ 24 Сергей Олонцев.

У большинства банков нет понимания реальной стоимости денег и того, что завтра будет с этой стоимостью и с рынком недвижимости. Серьезные банковские аналитики утверждают, что нынешняя ситуация – не на один-два месяца, а минимум на год, и, как было, уже не будет.

В этих условиях достаточно много игроков, видимо, уйдет с рынка и произойдет перераспределение и денежных масс, и сфер влияния. Уйдет и часть клиентов.

Но сегодня на ипотечные сделки приходится 20 – 30 процентов от общего числа банковских сделок, и говорить, что ипотечное кредитование сократится в несколько раз, вряд ли правильно. Обсуждались участниками встречи и возможности рефинансирования.

Однозначного мнения тут не было. Некоторые банки приостановили программы рефинансирования, не видя в них сейчас смысла.

Но, к примеру, Андрей Журий (Банк Москвы) заявил, что, также не видя смысла в рублевом рефинансировании, Банк Москвы предлагает эксклюзивный продукт - рефинансирование в иностранной валюте. Все идет к тому, что клиенты становятся более финансово подкованными, отметил Андрей Журий, они анализируют рынок, отслеживают динамику движения валют и таким образом стараются снизить свою нагрузку.

Кроме того, оказалось, что в том же Банке Москвы кредит можно взять несколькими траншами. Сначала можно оценить только землю (банк дает кредит под залог имеющегося земельного участка), а потом, через некоторое время, переоценить ее с учетом тех изменений, которые на этом участке возникли.

Например, земля с выстроенным фундаментом дома – это уже более высокая по стоимости залоговая масса и хороший повод для второго транша. Идеальных клиентов, конечно, не бывает.

Недаром в программе московского конгресса значится проблемное выступление по теме «Таинственный покупатель». И хотя понятие это скорее относится к методам контроля эффективности работы персонала, очевидно, оно может быть отнесено и ко многим участникам сделок по ипотеке.

Недаром, заботясь о качестве своего портфеля, банки переходят на более жесткие требования к клиентам. Даже ужесточение в формате «чуть-чуть» предполагает доскональное изучение кредитной истории и анализ финансовой устойчивости заемщика.

В условиях сегодняшнего рискованного рынка многие банки отдают предпочтение заемщикам, которые работают по найму, а не собственникам бизнеса. Вокруг образа идеального заемщика тут же возникла дискуссия.

Директора риэлторских компаний и агентств недвижимости, работающие непосредственно на рынке жилья, пытались сосредоточить внимание участников диалога на необходимости в новых экономических условиях разработки процедуры приостановки кредита. Таковы реалии: даже стабильно действующие предприятия сегодня чувствуют себя неуверенно, отметила директор агентства недвижимости «Виват-Риэлти» Елена Недоспасова.

Прописанного и принятого порядка в связи с возникновением дефолта в большинстве банков, конечно, нет: банки стараются все-таки оценивать платежеспособность клиента. А вот что можно предложить клиенту в качестве своеобразной подушки, так это долгосрочные программы и продуктовые линейки с фиксированной процентной ставкой.

Возможно, выработка совместной стратегии и тактики здесь заключается в том, чтобы, действуя в условиях информационной открытости, правильно ориентировать клиента и в банке, и в агентстве. На этом настаивала руководитель кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного Банка в Нижнем Анна Дувакина.

Кстати, при выборе банка важно еще и смотреть, внутри каких программ предусмотрена реструктуризация и понижение ставок. Сегодняшние процентные ставки – это ставки в рамках кризиса.

Вполне естественно, что они будут меняться. Осторожность проявляют банки и по отношению к первичному рынку жилья.

Если раньше аккредитация строек проходила довольно быстро, то сегодня к кредитованию «первички» банк подойдет более взвешенно, и будет прав. Тот же ВТБ 24 принял решение кредитовать только те стройки, в которых возведено уже 80 процентов объема.

Вопросы о том, видно ли дно сегодняшнего финансового кризиса, естественно, относятся к разряду риторических и в диалоге за «круглым столом» скорее служили для сброса пара. Рынок недвижимости – сложный, неоднозначный и живой организм, подчеркнул генеральный директор Группы Инвестиционно-Риэлторских Компаний «Партнер» Владимир Снажин.

Его заявление о том, что возможно среднее снижение цен на рынке недвижимости до 25-30 процентов, вызвало бурную реакцию: «Такого никогда не будет!» Но реалисты, как правило, просчитывают и самые удручающие прогнозные варианты, чтобы быть готовыми ко всему. Рынок подвержен цикличности, невозможно, чтобы цены все время росли, настаивал Владимир Снажин.

Тем не менее, через полгода, прогнозирует специалист, рост цен все равно будет выше, чем рост ставок и клиенты будут платежеспособны. Покупатели по метражу скорее уйдут вниз, в эконом-класс, заметила директор по продажам агентства недвижимости «Адрес» Елена Соловьева.

Ситуация в эконом-классе такая, что жилье здесь дорожает всегда, а дешевеет медленно. А вот строится жилья эконом-класса маловато – при большом спросе на него.

Самые серьезные проблемы возникают у застройщиков, согласился Владимир Снажин: они уже выходят с предложениями о снижении цен на 10 процентов, чтобы не вставали стройки. Еще раз прозвучала мысль о том, что рынок недвижимости – это средство решения инвестиционных задач и решение жилищной проблемы.

Некоторых риэлторов интересовали возможные перспективы залогов жилого помещения с последующим переводом его в нежилое. Кто-то настаивал, что еще недавно делал это, и банки шли на подобные сделки.

Казалось бы, частный вопрос стал толчком для полемики: «Делали? Вот поэтому этих банков и нет сегодня здесь, с нами!» Банковские профи в этом вопросе категоричны: подобная схема слишком рискованна – финансовая необеспеченность такого залога налицо. «Если мы хотим остаться на рынке, работать грамотно и эффективно, необеспеченных сделок будет оставаться все меньше», – эта мысль звучала в ходе «круглого стола» неоднократно.

Немного отвлекаясь от глобальных проблем, народ шутил: «При таких преференциях у вас, наверное, очередь по талончикам?» - «Пока нет, но с вашей помощью…» На самом деле, как и в каждой шутке, здесь только доля шутки. В ироничной упаковке подчас скрывается самое серьезное содержание, и внимательный взгляд может прочитать в послании некие тенденции.

Тут они связаны, прежде всего, с необходимостью выстраивания цивилизованных партнерских отношений и выработки общей стратегии и тактических приемов в работе. На этом, кстати, постоянно настаивает ШТТ «Открытие».

Все ее программы, обучающие семинары, тренинги базируются на мысли об объединении усилий. Недаром на октябрь в «Открытии» были запланированы бизнес-семинары по ряду актуальных тем, в работе которых, как это и принято в Школе, участвуют на равных сотрудники страховых компаний, финансисты, практикующие ипотечные брокеры, юристы. «Андеррайтинг платежеспособности индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса», «Особенности кредитования земельных участков и частных домов», «Правовые аспекты деятельности агента - индивидуального предпринимателя» - все эти обучающие бизнес-семинары, конечно же, дадут возможность выстраивать практическую ежедневную работу компаний по-новому, технологически более выверено и с учетом некой общей стратегической линии.

Участники прошлых семинаров в своих отзывах часто говорят об упорядочении своих мыслей и появлении некой базы для более грамотной постановки работы. Возможно, именно упорядочение расколотых мнений и оценок на непростом, неоднозначно развивающемся рынке недвижимости и есть на сегодня самая главная стратегическая задача.

Во всяком случае, участники «круглого стола» тут же, в рабочем порядке, договаривались о проведении дополнительных семинаров непосредственно в агентствах, намечали конкретные актуальные темы. Аналитическая работа шла и в вечернее время, в перерывах между встречами.

Сергей Олонцев, например, придя на встречу с партнерами на следующий день, готов был с калькулятором в руке доказать, что ситуация не так уж драматична, как может показаться на первый взгляд. Да, московские схемы не слишком ложатся на нижегородские реалии.

Но ипотечный рынок все равно будет развиваться – просто исходя из потребностей даже. Какие-то игроки уйдут – останутся самые надежные.

После «круглого стола» остаются и вопросы, которые выходят далеко за пределы риэлторско-брокерского и банковского сообществ. Что будет с теми, наполовину построенными домами, на окончание строительство которых денег не хватит?

Не останутся ли в нашем городе (да и по всей стране) стоять недостроенные коробки постсоветского долгостроя, постепенно ветшая и превращаясь в руины? Как из этой драматичной ситуации выходить дольщикам, уже вошедшим в подобное строительство, и кто возьмет на себя ответственность перед ними?

Сегодня представители банков говорят, что кредитование застройщиков всего лишь приостановлено, и мера эта временная – для того, чтобы еще раз тщательно проверить кредитную историю каждого такого заемщика, взвесить его кредитный потенциал. «С теми, кто будет уходить на дно, работать не будем». Сказано определенно, и не без оснований.

Понятно, что многие этой проверки не выдержат, а крайним, естественно, окажется покупатель злополучного недостроя. В «круглом столе» участвовали, в основном, банки с иностранным капиталом.

Многие из них за несколько дней до этого встречались со своими акционерами в Европе. На фоне многочисленных сообщений об оттоке иностранного капитала из страны важно было удостовериться, что крупных банковских структур это не коснется.

Подтверждение было получено. Хотя понято, что ситуация глубже и неоднозначнее, чем видится из регионов.

Наверное, сегодня особенно вырастут в цене такие профессиональные качества, как грамотность, информированность и гибкость. Собственно, ради внедрения именно этих стандартов и был проведен в Нижнем Новгороде такой многочисленный по составу участников «круглый стол». Елена Чернова

16.08.2013.